農村消費市場廣闊，為農村消費提供金融支持更是一片新興領域，蘊藏著巨大的潛力和空間

前不久，國務院辦公廳公布的《關於進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》提出“優化金融服務”“強化縣域銀行機構服務‘三農’的激勵約束機制，豐富農村消費信貸產品和服務，加大對農村商貿流通和居民消費的金融支持力度”“引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下豐富大宗消費金融產品”。借助金融服務促進農村消費的舉措，受到社會普遍關注。

農村消費市場廣闊，為農村消費提供金融支持更是一片新興領域，蘊藏著巨大的潛力和空間。國家統計局數據顯示，今年一季度，我國農村居民人均可支配收入增長6.3%，比城鎮居民增速高2.1個百分點﹔農村居民人均消費支出增速為7.8%，比城鎮居民增速高3.4個百分點，較快增長的收入和強烈的消費意願，為發展農村消費金融提供了支點。近年來，農戶消費貸款加速增長，在農戶貸款中的佔比也在不斷提升，金融產品和服務正逐漸成為農村消費市場的助推器。

與相對成熟的城市消費金融相比，農村消費金融發展速度相對較慢。這其中既有農村消費市場自身原因，也與金融服務對農村消費的激發效應還未被充分意識到有關。長期以來，由於農村征信體系尚未健全，金融機構難以通過掌握農戶持續、穩定的收入控制貸款風險，因而沒有足夠的熱情創新更多的信貸產品和服務，導致農村信貸市場不溫不火。

實際上，隨著城鎮化加速推進，農村生活和居住環境普遍改善，越來越多的人從城市回流農村，既帶來了新產業和新職業，也帶來全新的消費觀念和金融理念。農村居民消費擴容提質升級，對家電、家居、汽車等大宗商品的消費需求逐步釋放，他們也更願意使用金融服務和產品，優化家庭整體財務安排。數字化技術的廣泛運用也為農村消費金融的發展提供了技術支撐。可以說，農村消費金融發展正當其時。

發展農村消費金融需各方協同推進。金融機構是創新主體，需要精耕市場。一方面要根據農民收入和生活特點，改變傳統授信審批和風險控制依據，制定出更適合農村消費者的貸款機制，提高消費者貸款可得性﹔另一方面要深入研究各地消費市場特點，增強數字金融能力，將金融服務嵌入農村的衣、食、住、行生活場景，推出更多綜合性、差異化的消費金融產品。促進大宗商品消費的手段也需跟進。近日國務院印發的《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》提出，“穩定增加汽車、家電等大宗消費”，各地陸續出台了汽車以舊換新、報廢舊車購買新能源汽車享受補貼等優惠政策，農村地區亟待相關政策添薪助力，與之配套的消費金融服務將會發揮更大作用。此外，還需要各方信用信息融合共享，進一步完善農村信用體系建設。

發展農村消費金融需增強消費者金融意識。要引導農村居民做好個人信息保護，了解正規的金融產品，遠離各種非法金融活動﹔同時要加強宣傳，引導農民深入理解消費信貸產品和服務，理性消費，合理規劃。

相關部門正著力促消費，金融機構越來越關注農村消費市場，激活農村消費潛力的配套政策還將出台。可以預見，農村消費市場將迎來新的更快發展。

原刊於《 人民日報 》（ 2022年06月15日 第 19 版）

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