隨著貴州省六盤水六枝特區木崗鎮戛隴塘村首批22戶農戶成功獲得授信支持，標志著建行貴州省分行運用新金融理念創新打造的裕農快貸（鄉村信用貸）成功落地。同時貴州省分行助力打造的另外3個鄉村振興示范點合計842戶2758萬元等一批批授信業務即將推廣落地。

建行貴州省分行創新打造裕農快貸（鄉村信用貸）產品，打破了傳統金融服務舊有思維定勢，充分利用農村“熟人社會+集體決策”的特點，成功探索嫁接鄉村信用合作機制，最大限度降低破解農民“融資難”“融資貴”問題同時，促進了農村信用體系建設，探索金融服務鄉村振興的有效路徑。

破題：“一樣都不要”

建行“裕農快貸”（鄉村信用貸）依托農村“熟人社會”的特點，通過村集體經濟組織集體決策，以純信用方式發放，打破了固有抵押擔保的傳統信貸模式。“農村是熟人社會，哪家什麼情況我們知根知底，哪些農民能貸，哪些不能貸，這個授信名單都是通過村民代表大會開會商量過的，18個代表都簽了字，我們都成了銀行的‘盡調員’，銀行也完全可以放心。”戛隴塘村原村支書張仕明說道。“原來我們村的村民要貸款，要麼找人擔保，要麼要提供抵押物，一般人貸不到款的，隻要村集體認可的村民，抵押擔保什麼的，一樣都不要。”

建行“裕農快貸”（鄉村信用貸）還創新運用“群體監督”的辦法，探索針對農戶貸款的風險管理機制。 “打個比方，城裡某個小區裡突然長了一顆金楊梅樹，上面挂滿了金色的楊梅，如果哪天某位業主偷偷把金楊梅摘去賣了，那別的業主肯定不答應，這就是我們產品創新所在，那棵金楊梅樹就是‘信用’，如果某個農戶貸款產生逾期，其他人都會受到影響，全村人都成了銀行貸款的“監督員”，農戶都不敢逾期，也不願意逾期，有效引導農戶守信、用信。”戛隴塘村金融聯絡員解釋到。

下沉：“一次不用跑”

農戶無需辦理任何手續，“一次不用跑”就能獲得授信，實現了從“線下來回奔跑”到“線上一步到位”的轉變。“建行裕農快貸產品，就是為老百姓謀福利，為大家提供本錢和啟動資金，幫助大家發家致富，凡是勤勞、努力、正直、講誠信的人都能從建行貸到款，讓生意做得更好，讓生活過得更好！”戛隴塘村支書在村裡積極的向村民宣傳我行裕農快貸（鄉村信用貸）產品。

“和以往的貸款不一樣，建行裕農快貸（鄉村信用貸）是提前授信，有急事需要錢，手機點一點，錢分分鐘到賬，而且1年內循環使用，用一天計算一天利息，不用錢就不產生利息，這是支持咱老百姓發家致富的好政策呀。”為了讓鄉親們聽得懂、會使用，建行派駐戛隴塘村的金融聯絡員還以嘮家常的方式，耐心地向村民們詳細講解。

充分發揮鄉鎮村干部和金融聯絡員熟地熟情況優勢，建行員工通過上門走訪、微信群方言宣傳等各類媒介和形式，一對一將授信額度、利率等信息反饋到農戶本人，確保農戶及時掌握授信信息。農戶獲知授信后，通過“裕農通”手機APP，手指點點，就能輕鬆獲得貸款。

普惠：“一個不丟掉”

為了讓每一位農戶都能享受到便捷、普惠的金融服務，建行貴州省分行按照“有不良嗜好者不宜貸、有失信記錄者不宜貸、低保戶不宜貸、無業者不宜貸、從業經驗不足者不宜貸、無需求者不宜貸、以貸養貸者不宜貸”“七不宜貸”的要求排除“不良名單”，隻要是通過村民代表大會民主評議過的名單，在建設銀行進一步調查核實后，均能得到授信支持，實現“一個不丟掉”，真正踐行了“窮可貸、富可貸，不守信用不能貸”。讓一大批“資產少”，但“信用好”“敢拼搏”的農戶都能享受到普惠金融服務，這些都是銀行原來很難觸達的領域。

惠民：“一年省不少”

“利息很低啊，原來在其他銀行貸款，一萬塊錢一年需支付利息八九百甚至上千塊，我們做的都是小本生意，利潤本來就很薄，付完利息自己都沒賺啥錢了，現在建行貸一年隻付425塊的利息，利息低、額度高、無抵押、無擔保，需要用錢的時候再用（信），大大的減輕了負擔啊，幫助我們省了不少錢。”提到在建行的裕農快貸產品，戛隴塘村村民楊麗高興的說道。

足額：“一家就夠了”

當基礎額度不能足額滿足農戶實際資金需求時，建行貴州省分行創新提額機制，農戶自主提供家庭年收入、經營項目收入等信息來提高額度，同時整合農戶農業保險、土地流轉等數據信息，通過不同模型為農戶進行精准畫像，按照就高不就低的原則，滿足農戶的差異化提額需求。

“不需要去多家銀行跑，建行一家貸款就足夠了，而且隻要實實在在生產經營，輕鬆就能貸到一二十萬。” 戛隴塘村村民楊麗對建行給予的貸款額度感到很滿意。

融合：“一村發展了”

建行貴州省分行裕農快貸（鄉村信用貸）按照農戶與農村集體經濟組織“共享、共擔、共榮、共富”思路，依托農村集體經濟組織發展助力解決農戶融資問題，同時優先支持農戶在自己所在的村或鄉鎮就地發展生產經營，與村集體經濟組織抱團發展，更加緊密了村集體經濟組織和農戶之間的聯系，而且助推當地產業的發展，更好地銜接鄉村振興。

同時，建行創新搭建了農戶信息“建檔立卡”系統，通過系統直連+人工調查的方式，為每位農戶建立專屬的信用信息檔案，並開立專屬權益的裕農通鄉村振興卡，提供全方位的金融服務，為鄉村搭建更加科學的信用評價體系，創造更好的信用環境。

科技：“一部手機就好”

農民用於申請貸款的建行裕農通app，除了滿足農戶需求之外，還部署了信貸服務、陽光村務、便民服務、產銷服務、金融服務、培訓學習等八大類功能服務，服務內容從信貸服務拓展到村、智慧政務連接到村、陽光村務應用到村、金融服務延伸到村、交易場景搭建到村、培訓課堂下沉到村。

戛隴塘村駐村聯絡員陶勇笑盈盈地說到：自從有了建行鄉村振興綜合服務平台（裕農通APP），村民可一部手機便捷辦繳費、辦貸款，多視覺享受農技培訓、鄉村醫療、求職住房等民生類服務，建行步驟構筑起覆蓋縣域鄉村便民生活的全場景立體服務體系，極大幫助村民實現“小事不出村，大事不出鎮”。（建軒）

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