貴州山多地廣，中小微企業分散於產業園區、縣域鄉鎮與特色產區，銀企信息不對稱是融資難的核心堵點。人民銀行推動落地的全國中小微企業資金流信用信息共享平台，為破解這一痛點打開了數字化突破口。

自2025年10月平台全面推廣以來，郵儲銀行貴州省分行立足貴州山地特色產業實際，深挖平台數據價值，打破傳統信貸“重抵押、輕經營”的慣性邏輯，將企業真實經營流水轉化為可信賴的信用資產，探索出數字普惠金融的貴州特色路徑。

郵儲銀行客戶經理在企業走訪調研。

截至2026年8月末，該行依托平台累計為302戶企業授信12.86億元，為289戶企業發放貸款9.85億元，有效激發了黔地經營主體活力。

錨定產業稟賦 打造差異化授信場景

緊扣貴州十大工業產業、12個農業特色優勢產業布局，郵儲銀行貴州省分行將資金流核驗融入重點產業授信全流程，針對不同行業經營特點定制融資方案。

在安順黔中輕工智造產業帶，國家級高新技術企業薩伽樂器深耕研發出口多年，產品遠銷歐美、東南亞市場。企業當前推進綠色智造產業總部建設時，因輕資產屬性遭遇擴產資金瓶頸。

郵儲銀行安順市分行通過資金流平台核驗其經營穩定性與成長潛力，累計投放信貸4400萬元，覆蓋智能化改造與出口備貨需求。“有了資金托底，擴產不用踩剎車，出海更有底氣。”企業負責人表示。

在郵儲銀行跨境金融托舉下，安順吉他即將“出海”。

同樣在安順，一家深耕進出口行業三十余年的包裝企業產品長期供應蒙古國市場。外貿行業回款周期長、墊資壓力大，企業擴產升級的資金需求持續增長。

自2017年合作以來，郵儲銀行安順市分行依托資金流數據動態跟蹤經營節奏，逐步將授信額度提至3200萬元，累計投放貸款5800萬元，覆蓋關鍵經營節點，還主動辦理無還本續貸，降低企業倒貸成本。

深化數據融合 構建場景化產品矩陣

以資金流數據為核心增信依據，郵儲銀行貴州省分行推動平台數據與現有信貸產品深度融合，重構授信評價邏輯，構建“資金流+產業+場景”的產品體系。

針對供應鏈企業訂單充足但抵押物不足的痛點，該行在企業授權下，通過交易流水與訂單信息交叉驗証，將履約能力轉化為授信依據。同時落地場景化信用貸款，打通產業白名單與平台的數據聯動﹔針對白酒、茶葉、刺梨等特色產業鏈經銷商，旺季流水核驗效率大幅提升。

郵儲銀行客戶經理在酒企調研。

在仁懷醬酒產區，一家中型醬酒企業因基酒庫存佔壓流動資金，旺季備貨出現資金缺口。傳統模式下基酒價值難以評估確權，企業融資額度受限。郵儲銀行遵義市分行依托資金流平台核驗其基酒產銷歷史現金流，結合第三方價值評估數據，為企業發放基酒質押貸款3800萬元，既盤活存量基酒資產，又壓縮融資辦理周期，企業無需提交繁雜紙質材料即可完成授信。

在六盤水刺梨產業帶，一家加工企業擴產新建生產線時遭遇資金瓶頸。六盤水分行通過資金流平台核驗其近3年穩定的購銷現金流，快速發放3年期固定資產貸款2100萬元。生產線投用后，企業刺梨收購價每斤提高0.8元，帶動1200余戶種植農戶增收。

郵儲銀行工作人員在了解豐收情況。

在銅仁抹茶種植核心區，一家生態農業公司近年出口訂單年均增長30%，去年擴產卻因輕資產屬性融資受阻。郵儲銀行銅仁市分行通過平台核驗企業三年購銷流水，結合產業政策支持，發放2年期信用貸款1200萬元。新生產線投產后企業產能翻倍，帶動當地3000余畝茶園提質，茶農每戶年增收近2萬元。

除此之外，該行還將資金流核驗嵌入科創貸、綠色貸款等特色產品審批流程，以平台數據驗証企業經營真實性，降低准入門檻，擴大信用貸款投放佔比，讓更多輕資產科創、綠色企業獲得信貸支持。

下沉服務重心 金融活水直達一線

郵儲銀行貴州省分行將資金流應用下沉至產業園區、縣域鄉鎮、外貿一線等經營前沿，聯動國家外匯管理局貴州省分局“匯鄉行”行動，推動金融服務從“等客上門”向“主動上門”轉變。

在黔中經濟區普定經濟開發區，該行服務團隊上門摸排企業需求、現場對接融資方案，為外貿制造企業提供一站式服務。“以前企業辦貸款要抱著一摞流水跑銀行，現在我們上門指導完成授權，后台直接調取數據，一兩天就能出初評結果。”郵儲銀行普定支行駐園區客戶經理介紹。

郵儲銀行服務團隊上門摸排企業需求。

數字化優勢在突發災害應對中同樣凸顯。

2026年5月，黔南州遭遇強暴雨，多個產業園區企業廠房進水、物資受淹，生產一度停擺。得益於災前已通過資金流平台完成經營畫像與授信核定，銀行無需企業重復提交材料，第一時間啟動融資響應。

貴州沃家智能門窗有限公司受災損失約30萬元，該行依托既有信用畫像快速對接復產需求，累計發放450萬元貸款保障訂單交付。針對受損更嚴重的貴州煜環機械塑料有限公司，該行也憑借平台歷史數據簡化審批，為企業復產提供及時支撐。

重構風控邏輯 搭建全周期數字防線

依托資金流信用信息平台，郵儲銀行貴州省分行打破傳統信貸“先看抵押物、重報表”的評審慣性，轉向以企業真實經營流水與交易情況為核心依據，對貸款全流程實施數據化動態風險跟蹤。

這套風控模式率先在畢節國家級普惠金融改革試驗區試點落地，目前已在全省推廣。

貸前環節，通過平台歸集企業多賬戶資金數據，還原真實經營規模，破解中小微企業報表不完善、紙質流水易篡改的難題，以經營實質作為授信首要依據。

貸中環節，將交易頻次、回款節奏等指標嵌入審批規則，結合單據合同交叉校驗，核驗交易真實性，防范套貸風險，讓額度測算與風險分級更精准。

貸后環節，突破平台僅用於貸前篩查的局限，將數字化能力延伸至額度年檢與風險監測。針對到期續貸企業，直接調取平台交易流水替代紙質材料，省去人工核驗環節，辦理周期從7個工作日壓縮至3天。

郵儲銀行工作人員在開展信貸知識宣講。

“往年做集中年檢，十幾戶企業的流水逐筆核對要花大半個月﹔現在直接調取平台數據，重點盯緊異常交易就行，效率提升不止一倍。”郵儲銀行貴州省分行貸后管理人員介紹。與此同時，該行持續動態監測企業資金流變化，及時捕捉經營異動信號，實現風險早識別、早預警、早處置。

這套全周期數字化風控模式，既緩解了銀企信息不對稱痛點，也讓大量缺乏足額抵押物但經營穩健的企業順利獲得純信用貸款，實現業務發展與風險防控的有機平衡。

重塑服務流程 提升普惠金融質效

依托資金流信用信息平台，郵儲銀行貴州省分行全面優化信貸業務流程，實現“數據多跑路、企業少跑腿”，構建起“授權查詢—數據畫像—交叉核驗—快速審批—投放落地”的新型信貸模式。

以往交易頻繁的企業辦貸，僅整理跨行流水、憑証就需十余天，線下核實也要一周以上。如今通過平台，企業僅需線上授權，無需往返提交紙質材料，多數業務一周內即可放款，年檢工作量縮減過半，有效降低企業時間與人力成本。

郵儲銀行工作人員在指導客戶操作線上申貸小程序。

與此同時，該行堅持產業導向，將信貸資源精准投向普惠小微、鄉村振興、綠色發展、科技創新等重點領域，重點向國家鄉村振興重點幫扶縣傾斜，助力貴州山地特色農業發展。目前通過平台發放的貸款全部覆蓋中小微企業，普惠金融、鄉村振興領域企業佔比顯著，切實將金融活水引向縣域經濟與鄉村產業薄弱環節。

從普定車間的吉他板面，到遵義醬酒庫區的酒香﹔從貴定開發區企業復產的轟鳴，到黔東南茶園裡茶農採茶的身影，一筆筆基於真實經營的信用貸款，正轉化為農戶增收的實效、企業擴產的底氣。

下一步，郵儲銀行貴州省分行將持續以數據為橋、以服務為槳，推動金融活水沿產業鏈流向每一處需求節點，為貴州實體經濟高質量發展注入堅實金融動能。（文/圖 郵儲銀行貴州省分行）