為幫助中小微企業破解融資難問題，全國中小微企業資金流信用信息共享平台應運而生，為銀行服務中小微企業提供了全新工具。近期，招商銀行貴陽分行依托該平台創新服務模式，為小微企業緩解融資困境、實現發展注入金融動能。

對症下藥：為“征信白戶”小微企業打開首貸新渠道

貴州某農產品有限公司成立於2021年，是一家專注於蔬菜、水果等農產品種植及銷售的小微企業，主要為省內某全國性連鎖商超供應生鮮產品。作為商超的穩定供應商，企業業務發展勢頭良好，但因成立時間較短、缺乏信貸記錄，成為了典型的“征信白戶”——這一狀況與眾多小微企業的困境相似，也成為制約其進一步擴大經營的關鍵桎梏。不久前，公司創始人馬先生還在為一筆急需的周轉資金犯愁：“好不容易成為大型商超的供應商，可我們規模小、沒什麼貸款經驗，想申請貸款真是沒招。”

在傳統金融服務體系中，抵押擔保要求高、信貸記錄門檻嚴，如同兩座“大山”橫亙在小微企業面前。如何為這些充滿活力卻面臨資金瓶頸的小微企業提供有效支持，成為普惠金融落地實踐中亟待解決的重要課題。招商銀行貴陽分行在了解到該農產品公司的資金需求與融資難題后，迅速組建專項服務團隊，通過上門拜訪、實地溝通，深入掌握企業經營狀況、上下游交易模式及資金需求特點，並為企業開立結算賬戶，率先建立起初步合作關系，為后續融資服務打下基礎。

數據驅動：全流程數字化服務提質增效又把關

經過對企業經營場景的深度調研，招商銀行貴陽分行決定突破傳統信貸依賴抵押擔保的模式，為該農產品公司量身定制專屬融資方案。在這套方案中，傳統的抵押物被創新的“資金流報告”替代——工作人員結合企業與商超合作的交易穩定性、日常收支狀況等關鍵數據指標，再輔以實地調研驗証，最終為企業核定105萬元授信額度。當首筆31萬元貸款順利到賬時，馬先生難掩喜悅：“這筆錢來得太及時了，有了它，我們終於能擴大採購規模，更好地滿足商超的供貨需求了！”

自全國中小微企業資金流信用信息共享平台上線以來，招商銀行貴陽分行在中國人民銀行貴州省分行征信處的指導下，已成功推動38家小微企業授權使用該平台，累計促成貸款15筆，貸款總額達1700萬元，且所有貸款均為無需抵押擔保的信用貸款，切實降低了小微企業融資門檻。為保障信貸資金安全、防范潛在風險，分行還在服務流程中嵌入動態監測機制：通過資金流信用信息平台，定期跟蹤企業交易對手變化、資金流向及賬戶異常波動，一旦發現風險信號便及時處置，以智能化、精細化的貸后管理方式，“潤物無聲”地守護企業金融資產安全，實現了金融服務“放得開、管得住”。

如今，招商銀行貴陽分行正通過持續創新金融服務模式，讓更多像這家農產品公司一樣的小微企業獲得精准金融支持。這些案例不僅是小微企業突破發展瓶頸、實現成長的生動縮影，更是普惠金融扎根實體經濟、助力中小微企業發展的有力實踐。（招商銀行貴陽分行）

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