長期險累計風險保額6562億元，平均保額96.4萬﹔

其中：

定期壽險累計風險保額6449億元，平均保額超過100萬元﹔

定期壽險平均理賠金額79.5萬元，28-40歲平均理賠金額100.5萬元﹔

定期壽險28-40歲客戶平均保額102.5萬元，28-40歲男性客戶平均保額105.7萬元﹔

……

作為貴州第一家保險法人企業，成立六年多的華貴人壽交出的“答卷”頗有亮點，出人意料。深入分析后發現，這些“出人意料”亦在“情理之中”。華貴人壽從一開始就另辟蹊徑，篤定戰略目標，深耕細分市場，穩扎穩打，走出了一條具有自身特色的發展之路。

華貴人壽的差異化發展模式和“賽道”

中國保險行業在過去幾十年持續高速增長，成為全球最大的保險市場之一，同時也面臨一系列挑戰：消費者需求和偏好發生改變，傳統保險銷售模式遇到瓶頸，數字化技術革新日新月異……保險行業亟須通過底層變革尋求轉型發展。在頭部聚集效應愈發明顯的趨勢下，對於在夾縫中生存的中小壽險公司而言，破局更為不易。

作為一家新興、年輕的壽險企業，華貴人壽設立之初，結合行業發展趨勢、監管政策、股東訴求和自身資源稟賦，選擇了一條與傳統保險企業差異化的發展模式和“賽道”：不建個險隊伍，不盲目鋪設機構，輕裝前行﹔選擇與中介合作，借船出行、借力起航、借勢發展﹔將聚焦產品和服務，專注做好To C端和To B端服務﹔聚焦細分市場，專注做好定期壽險和終身壽險兩類產品。

業內人士認為，當前保險還遠遠沒有滿足客戶的細分需求，面對激烈的競爭和轉型的挑戰，活得好的公司不一定是業務最全的，而有可能是在細分領域獲得優勢的公司。所以，華貴人壽成立之初在路徑選擇上錨定細分化、差異化。從歐美等發達市場來看，定期壽險產品類型多、起步早，民眾的接受意願更高，我國在定期壽險領域有突破的企業還相對較少，定期壽險市場相對來說是一片“藍海”。

近日，普華永道聯合《中國銀行保險報》發布《中小壽險公司高質量發展破局之路》課題研究報告，華貴人壽特別被列為突圍創新案例，其聚焦能力建設，探索差異化產品與渠道策略獲得肯定。

華貴人壽的招牌產品——定期壽險

對傳統保險公司而言，定期壽險並不是重要的業務增長點。此前，定期壽險在國內一直不溫不火，甚至有人認為定壽產品有些“不吉利”。華貴人壽卻抓住了互聯網時代的風口，改變了這一固有認知，研究設計出來一系列“爆款”定壽產品，使得國內定壽市場“蛋糕”越做越大，也讓更多人享受到了風險保障。

緊跟市場需求，依托定期壽險這一傳統人身險巨頭不願意嘗試的險種作為突破口，在互聯網渠道打開市場后，華貴人壽主推的一系列費率低、保障杠杆高的保障型產品很快成為頗受矚目的“網紅產品”。

據統計，5年間華貴定壽產品迭代近30余次，平均每年就要上新約6款定壽產品，產品類型覆蓋了單人定壽、夫妻定壽、減額定壽、非標定壽、保費遞增型定壽、互動式定壽等多種細分場景。隨著產品的持續迭代升級，華貴人壽的用戶群體不斷拓展，保障能力和服務水平也在不斷提升。

在產品方面堅持“小而精”“看得懂”“高性價比”的設計理念，為客戶提供純保障、高杠杆、解決極端風險的產品，這是華貴定壽產品的突出特點。華貴會根據不同的人群設計不同的功能，將客戶的需求細分。比如，針對一般人群、年輕人群、夫妻、家庭等目標客戶，華貴開發出一系列定期壽險產品：華貴大麥青春版、夫妻版、經典版、房貸版、全能版等。又如，推出守護e家（夫妻版），創新互聯網夫妻共保定期壽險﹔推出大麥定期壽險，最高可投保保額高達一個億！被譽為“國民定壽”﹔華貴大麥“兜來保”閃亮登場，將定期壽險推進到非標時代。

在定壽市場深耕了5年多后，通過挖掘年輕人最迫切的需求，華貴人壽拓展出新青年的“SMART生活提案”，通過“定壽+失能+醫療+意外”組合，解決人生四大極端風險——身故、全殘、生病、傷殘。深度挖掘存量客戶的需求，不僅讓“花小錢就能辦大事”成為可能，更讓華貴這個品牌在年輕人群中收獲更多知名度，滿足了很多客戶花小錢防范生活風險。推出失能保障保險——“華貴附加麥芽糖失能收入損失保險”，在定壽的基礎上輔以失能險，“雙管齊下”，既為家庭支柱提供身故和全殘保障，又能提供因重大疾病、意外導致的失能保障，從而充分保障個人和家庭的收入缺失風險。推出少兒重疾險——化繁為簡，僅保障128種重大疾病，但每年僅需385元即可為孩子提供保障100萬的保額（30年交保同期），對剛步入家庭收入不太高的年輕人而言，是一種優質選擇。

華貴人壽積極挖掘定期壽險細分領域，不斷完善場景化壽險產品，持續對主打定期壽險進行升級迭代，持續提升在壽險市場的影響力。憑借在互聯網定期壽險領域的聚焦，華貴人壽贏得了相當好的口碑，其定壽產品的市場份額也一直維持在較高水平。華貴大麥系列定期壽險在互聯網定壽領域市場份額連續多年佔據“半壁江山”。

“為客戶所想，必得客戶青睞。”華貴用六年多時間深耕定壽市場，已初步形成“買定壽、找華貴”的“國民定壽”品牌效應。從2017年到2023年10月，華貴定期壽險累計新單保費已超10億元，已累計為全國超過63萬家庭帶去保障，累計風險保額6449億元，人均保額超百萬元，其中28-40歲平均保額102.5萬元，28-40歲男性平均保額105.7萬元。

通過數據可以看出：華貴定期壽險累計保額佔其長期險累計保額的98%以上，也就是說，在華貴的長期險中，定期壽險是絕對的“重頭戲”﹔華貴人壽的平均保額也超過了其長期險的平均保額，保險的保障功能和意義得到了充分彰顯。截至目前，華貴大麥系列定壽累計理賠保險金超過4億元。其中，28-40歲平均理賠金額100.5萬元。從保險的屬性看，這代表著華貴人壽對幾百個家庭的承諾，且已經達成承諾。以數百元或上千元的保費，獲取上百倍杠杆的保額，充分體現了“保險姓保”的本質，以及壽險的價值和意義所在。

有業內人士認為，華貴人壽實際上是在給行業“查漏補缺”，在產品同質化、內卷嚴重的競爭環境下，華貴人壽避開厮殺殘酷的“紅海”市場，既是競爭使然，也是一種明智的選擇。更重要的是，通過鍥而不舍的市場深耕，在期間完成基礎市場教育，讓越來越多年輕人意識到定期壽險的價值，為整個市場的長遠發展打下基礎，也讓華貴人壽在定壽市場的發展前景仍然值得期待。

保險公司回歸本源、突出保障功能，增資后的華貴人壽值得期待

保險業快速發展擴張的底層邏輯已經失去繼續運轉的環境，險企需要自我變革才能進入新的商業循環。近期，監管機構多位負責人就防范化解金融風險、推進高質量發展密集發聲，其中，推進保險公司回歸本源、突出保障功能，引導資管、非銀等機構堅守定位、差異化發展，是一個重要方面的工作。

在堅守自身定位、差異化發展方面，華貴人壽以互聯網思維持續推動保險產品迭代更新、不斷豐富保險產品品類、做深做精細分市場，為客戶提供更豐富、更優質的風險保障，初步走出了一條差異化發展之路，對中小壽險公司提供了有益的啟示。

即將過去的2023年是華貴人壽發展歷程中的重要一年，成功增資，茅台集團再次成為大股東，這家深深扎根西南省份貴州的年輕險企，迎來新的發展契機。華貴人壽如何借力股東資源展開業務協同，在推進價值轉型、高質量發展上實現新突破，讓外界充滿期待。（文/圖 華貴保險）

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